Sterkere sammen – godt rustet for fremtiden

Leders beretning

Årsrapport 2024

«Forbruksgjelda i Norge fortsetter å øke.» Den overskriften dukker opp i media nær sagt hver måned når nye tall kommer fra gjeldsregisteret. Bak overskriftene ser vi imidlertid liten grunn til krisestemning.

Misligholdet i bransjen er fortsatt moderat. Ikkerentebærende forbruksgjeld øker mer enn rentebærende, et utslag av at nordmenn bruker kredittkort mer nå enn før – og at de fleste betaler ned hele kredittkortregningen i tide. Dette bruksmønsteret tyder på at det ikke er behovet for kreditt som først og fremst ligger bak at flere
foretrekker kredittkortet fremfor debetkortet. Snarere kan grunnen være fordelene som ligger i kortet, ikke minst sterkere rettigheter ved svindel, noe stadig flere er mer bevisst på. Det er en utvikling vi skal glede oss over.

Samtidig ser vi at inflasjonen er på vei ned, og at husholdningenes økonomi begynner å stabilisere seg etter en periode med vekst i boliglånsrentene. For første gang på flere år opplevde vi i Norge økt kjøpekraft i 2024, og i tider med økt usikkerhet internasjonalt er det fortsatt forventninger om at rentene vil holde seg stabile eller reduseres fremover. Alt dette lover godt for kundenes økonomiske situasjon.

En ny bank med solide røtter

I SpareBank 1 Kreditt brukte vi store deler av 2024 på å forberede virksomhetsoverdragelsen av kredittdelen i daværende Eika Kredittbank, og med det etableringen av Kredittbanken – Del av SpareBank 1 og Eika i januar 2025. Det er ikke hverdagskost at det etableres nye banker her i landet. Innen usikret kreditt er tendensen snarere at nisjebanker flagger ut til Sverige og Finland, slik vi har sett blant annet med konkurrenter som Bank Norwegian, Bank2 og nå i senere tid med Lea Bank, Morrow Bank og Instabank. Med både SpareBank 1 og Eika på eiersiden har Kredittbanken begge beina godt plantet i sparebankenes felles kulturarv som samfunnsbyggere lokalt over hele Norge.

For oss som norske aktører som er opptatt av å gi noe tilbake til samfunnet vi er en del av, er det ekstra gledelig for oss å kunne representere sparebankenes helnorske storsatsing på usikret kreditt. Fra start har den nye banken over en million nordmenn som kunder, med en samlet markedsandel innenfor kredittkort og nedbetalingslån på rundt 7 prosent. Enkelte kan kanskje synes det er merkelig at sparebanker i to separate allianser nå velger å samarbeide på tvers. Da er det viktig å huske at usikret kreditt ikke er et lokalt mesterskap: Kun en tredel av den usikrede gjelden i Norge er lånt ut av aktører med norsk selskapsadresse, noe som gjør at vår del av finansmarkedet er helt annerledes enn det vi ser innenfor produktområder som for eksempel boliglån, innboforsikring og bankinnskudd. Når sparebankene nå slår kreftene sammen på kredittområdet, er det derfor for å bli mer slagkraftige i møte med sterk internasjonal konkurranse – sammen.

En ny bank kommer ikke av seg selv. Internt i selskapet har vi gjennom de to siste årene kanalisert store ressurser inn mot arbeidet med sammenslåing og virksomhetsoverdragelse. Søknader og fremskaffelse av dokumentasjon til Finanstilsynet for bankkonsesjon. Migrering av hundretusener av kunder. Tilpassing av eksisterende IT-systemer. Forbedring av de digitale kundereisene. Nye felles styrende dokumenter. God kommunikasjon til alle kundene våre. Nytt navn, ny logo, ny visuell profil. Oppgavene har stått i kø. Vi er stolte av vårt arbeidsmiljø med engasjerte, modige og ansvarlige ansatte som har tatt utfordringene på strak arm.

Ikke minst er vi imponerte over at vi har klart denne sammenslåingen uten å miste fart og retning på vår daglig drift og forretning. Det vises også av resultatene for året. Vi hjelper et rekordstort antall kunder med behovet for kredittkort, og særlig positiv har utviklingen vært innen lån til refinansiering, som nå utgjør en større andel av vår lånebalanse enn kortene. Dette kommer som følge av en flerårig satsing på å hjelpe norske forbrukere med å samle utestående forbruksgjeld i ett lån i egen bank, noe som gir bedre oversikt og kontroll, og for mange derfor også økt livskvalitet. I året som kommer vil vi ta disse erfaringene med oss når også Eika-bankene lanserer refinansiering som et eget produkt.

Strategiske satsinger

Med etableringen av Kredittbanken ASA har sparebankene store ambisjoner for vekst, verdiskaping og attraktivitet. Å samle kreftene gir stordriftsfordeler og økt konkurransekraft. Målet er bedre lønnsomhet for eierbankene, enda bedre kundeopplevelser og enda mer attraktive kundereiser, produkter og tjenester. Det innebærer at vi skal være den foretrukne kredittleverandøren ved å tilby relevante og framtidsrettede produkter og betalingstjenester. Gjennom en konkurransedyktig prisstrategi, attraktive og smidige kundereiser, samt en helhetlig og gjennomtenkt kundekommunikasjon, skal vi sikre at vi møter kundenes behov – både i dag og i fremtiden.

Vår målsetting er å være en attraktiv samarbeidspartner både for eksisterende og nye distributører. Vi skal samarbeide med de beste og mest effektive leverandørene, samtidig som vi inngår innovative partnerskap som gir merverdi til både oss, partner og sluttkunde. Vi skal ha et bevisst forhold til når vi utvikler løsninger selv for å skape unik konkurransekraft. Samtidig skal vi sørge for kostnadseffektiv integrasjon av nye banker og partnere, med en skalerbar infrastruktur. Vi skal jobbe systematisk med automatisering og legge til rette for at ansatte tar aktivt ansvar for å forbedre prosesser. Gjennom bruk av kunstig intelligens og digitale løsninger skal vi ta kvantesprang i effektivisering, samtidig som vi opprettholder et kostnadseffektivt, standardisert og helhetlig produkt- og servicekonsept. Når manuelle oppgaver automatiseres, vil frigjort kapasitet brukes til å øke effektivisering og standardisering enda mer. Slik tror vi denne satsingen vil ha en selvforsterkende effekt.

Ansvarlig utlånspraksis

Vi har valgt å ta en aktiv rolle i å fremme en profesjonell og ansvarlig utlånspraksis i markedet for usikret kreditt. Gjennom tett dialog med myndighetene og vårt engasjement i viktige samfunnsspørsmål, jobber vi for at usikret kreditt tilbys på en måte som ivaretar kundenes økonomiske trygghet.

Vi støtter strengere reguleringer av usikret kreditt og mener at vi og andre långivere må ta samfunnsansvar ved å handle etisk og ansvarlig. Reguleringer som utlånsforskriften og gjeldsregisteret har vært viktig for å redusere gjeldsbelastningen og har skapt et mer bærekraftig samfunn. Vi mener at et tett samarbeid mellom offentlige og private aktører er avgjørende for å sikre en rettferdig og ansvarlig utlånspraksis, og vi bidrar aktivt med kunnskapsbaserte høringsinnspill til myndighetene.

Vi skal være en ansvarlig vinner i markedet og ser frem til å fortsette på det gode arbeidet som er gjort, og levere på den langsiktige strategien. Som en mer slagkraftig og konkurransedyktig nasjonal aktør for både SpareBank 1 og Eika skal vi som sparebankenes spesialister på usikret kreditt bidra til å hjelpe enda flere kunder enn i dag.

Ronny Smolan
Adm.dir.